Comment évaluez-vous l’impact de la crise des coronavirus sur le calcul de votre pension?

Vous étiez (ou êtes toujours) en chômage partiel

Vous êtes toutes les 35 heures, voire plus

Vous ne «perdrez» aucun quart, car il suffit de cotiser 600 heures de salaire minimum par heure pendant un an, soit. 6 090 euros bruts, pour en acquérir 4. Mais vous perdrez des points Agirc-Arrco, car leur attribution ne commence que lorsque la 61e heure est indemnisée en cas de chômage partiel.

« Ces points sont calculés sur la base d’un salaire fictif correspondant à la rémunération que le salarié aurait perçue en l’absence d’activité partielle », précise Sophie Ladon, juriste chez Agirc-Arrco. Par exemple, pour 30 000 euros de salaire brut, sans interruption d’activité, vous gagnerez 106,90 points Agirc-Arrco en 2020. Avec un taux de chômage partiel de 8 semaines, ce montant sera donc réduit à 103,36 points.

Vous travaillez quelques heures par semaine

L’indemnité perçue en compensation (70% du salaire horaire ou 84% du salaire net) n’est pas soumise aux cotisations sociales: elle ne donne pas droit à un quart de la pension. Le gouvernement est sensible à ce problème qui punit les personnes à bas salaires (femmes de ménage, femmes de ménage …) et qu’un décret devrait revenir sur cette disposition. Côté Agirc-Arrco, la répartition des points comme précédemment commence à partir de la 61e heure qui est compensée.

Vous avez été absent du travail

Si vous en tant que salarié du secteur privé avez été en congé maladie pour prendre soin de vos enfants, si vous avez été vous-même malade et si cette interruption a duré plus de 60 jours, vous avez droit à 1 quart de la pension dans la mesure où vos cotisations 2020 (au moins 690 euros bruts) pour vos activités professionnelles ne suffit pas pour vous en obtenir 4. Des points Agirc-Arrco maladie vous seront également attribués: leur calcul dépend des droits perçus en 2019.

L’épargne retraite: faut-il la débloquer?

Les indépendants qui ont bénéficié du soutien du Fonds de solidarité pendant la crise peuvent prélever par anticipation, jusqu’au 15 novembre, jusqu’à 2000 euros sans impôt sur l’épargne-pension de leur contrat Madelin, accord agricole Madelin, ou leur accord PER, s’ils en ont signé un depuis fin 2019. Jusque-là, les situations permettant un retrait anticipé n’étaient liées qu’aux accidents de la vie: décès, invalidité, liquidation judiciaire … Mais cette mesure exceptionnelle était-elle intéressante? Certes, le montant retiré est totalement exonéré d’impôt sur le revenu (17,2% des cotisations sociales restent dues). Mais profiter aujourd’hui d’une (petite) partie de cette épargne, qui vise à compléter les pensions versées par les régimes obligatoires une fois à la retraite, c’est courir le risque demain de recevoir forcément une pension moins élevée …

Vous avez été ou serez bientôt licencié

Vous avez moins de 62 ans

Les plus de 55 ans peuvent percevoir jusqu’à 3 ans d’allocations chômage (ARE), ce qui leur permet de valider des pensions trimestrielles sans avoir à cotiser, tous les 50 jours, dans la limite de quatre trimestres par an. Si vous ne trouvez pas d’emploi et arrêtez d’être indemnisé, vous pouvez également valider jusqu’à 6 trimestres de pension pour cette première période de chômage continu et non rémunéré.

Cette limite peut être prolongée de cinq ans, à condition que vous ayez au cours de votre carrière professionnelle une cotisation d’au moins 20 ans à un régime de base obligatoire (régime général pour les salariés, SSI, ex-RSI pour les indépendants et MSA pour les salariés ou salariés non agricoles). Dans le même temps, les points Agirc-Arrco sont attribués dès le premier jour d’indemnisation (hors délais d’attente ou indemnités différées), entre autres en fonction du salaire journalier de référence calculé par Pôle emploi. Cependant, aucun point n’est attribué pour les périodes de chômage non rémunéré.

Si vous êtes toujours indemnisé par Pôle emploi, ARE cessera de vous être versé lorsque vous pourrez réclamer votre pension de base à plein intérêt. Dans le cas contraire, cette prestation sera maintenue jusqu’à ce que vous atteigniez ce fameux taux d’imposition complet (et jusqu’à votre âge maximum de 67 ans), qui correspond au nombre de trimestres de pension requis pour chaque génération: 167 si vous êtes né en 1960 ou 168 si vous êtes né en 1961, 1962 par exemple. ou 1963 (tous les trimestres, y compris 8 mères assignées pour chaque nombre d’enfants).

« Pour en bénéficier, plusieurs conditions doivent être réunies conjointement », souligne Élisabeth Gueguen, responsable des règles et des rémunérations à Pôle emploi. Il faut donc être indemnisé pendant au moins un an, avoir cotisé à l’assurance chômage pendant au moins 12 ans (dont une année consécutive ou deux années ininterrompues au cours des cinq dernières années) et avoir validé au moins 100 trimestres de pension. (tous types confondus).

Autres conditions: justifier une période de travail d’une année consécutive ou plusieurs périodes de travail interrompues d’un total d’au moins deux ans de prolongation au cours des cinq années précédant la fin de votre contrat de travail.

Vous avez commencé à travailler jeune

Les allocations de chômage en fin de carrière peuvent vous empêcher de réclamer vos pensions à partir de 60 ans (58 ans sous certaines conditions) dans le cadre du système de longue carrière. Il est à noter que seuls quatre quarts du chômage indemnisé (et dans le même temps quatre trimestres uniquement pour les périodes de maladie) peuvent participer au nombre de trimestres à collecter tout au long de la carrière pour bénéficier de ce régime de préretraite.

« Faites vos calculs en fonction de votre âge actuel, si possible retardez votre date d’inscription à Pôle Emploi ou acceptez un autre emploi pour continuer à cotiser », recommande Pascale Gauthier, associée chez Novelvy Retraite.

« Il est possible de réduire le montant de la pension »

Opinion de Bruno Chrétien, président de l’Institut de protection sociale.

Récemment, le Conseil d’orientation des pensions a montré que la crise du Covid-19 avait relevé le niveau de vie des retraités, alors qu’il avait diminué pour les travailleurs. Dans un contexte économique qui s’annonce très difficile, avec un déficit de la sécurité sociale qui devrait atteindre 52 milliards d’euros d’ici fin 2020, dont 30 pour le seul secteur des retraites, on peut se demander jusqu’où on peut faire appel à la solidarité des retraités. . Techniquement, il est possible de réduire le montant de la pension. Certains régimes de retraite ont déjà connu des difficultés majeures dans le passé: en 1999, les pensions des commerçants ont diminué de 5% et en 2012 celles des médecins sont passées de 6 à 10%. Une baisse peut aussi être relative, comme ce fut le cas pour les gestions de retraite, qui ont été réévaluées de 0,6%, alors que l’inflation était de 1,6%. Récemment, il y a également eu une augmentation de la CSG… Sur le plan politique, en revanche, réduire les retraites est particulièrement compliqué.

Votre activité a été rejetée

De nombreux commerçants, artisans et professionnels libéraux verront leur chiffre d’affaires baisser cette année, « Ce qui pourrait avoir des conséquences négatives sur leur future pension, surtout s’ils réclament leur pension en 2021 ou 2022 », prévient Pascale Gauthier. Mieux vaut qu’ils « Ajuster leurs revenus en veillant à ne pas tomber en dessous du plafond annuel de la sécurité sociale, soit 41 136 euros bruts cette année, pour optimiser le calcul de leur future pension de base », d’autant plus que le nombre de points attribués par le régime complémentaire 2020 diminuera.

Pour les seuls professionnels libéraux affiliés au Cipav (architectes, ostéopathes, coachs, moniteurs de ski …), au Cavec (comptables) ou encore au CNBF (avocats), qui ont la possibilité de contribuer davantage pour leur retraite, il peut soyez avisé d’examiner les limites de votre niveau ou de votre classe de cotisation retraite pour placer votre revenu net d’activité juste en dessous.

Cette stratégie triple un gagnant, comme l’explique Pascale Gauthier: «En limitant vos revenus, vous paierez moins de cotisations pour la santé, la formation professionnelle, l’invalidité, etc., mais les cotisations de retraite supplémentaires vous permettent de maintenir ou d’améliorer votre pension complémentaire. De plus, ce dernier est totalement imposable et socialement déductible « .

Vous avez connu une activité accrue

Pour les agents de santé (cotisant au CNRACL), les cotisations de retraite dépendent uniquement du traitement brut de l’indice: les heures supplémentaires effectuées pendant la crise du Covid-19 n’augmenteront donc la part complémentaire de leur pension (gérée par le régime complémentaire) qu’à 20% de leur salaire.

Pour les entrepreneurs du service public (ce qui contribue à l’Ircantec), les heures supplémentaires rapporteront plus de points.

Pour les praticiens hospitaliers qui n’ont pas le statut de fonctionnaire, les heures supplémentaires effectuées ne peuvent en principe pas donner lieu à des cotisations et donc à une augmentation ultérieure de la pension, sauf cas particuliers (rémunération forfaitaire pour des heures de travail supplémentaires sur une base volontaire, etc.).

Enfin, étant exonérée de cotisation, la prime exceptionnelle versée par les administrations aux agents mobilisés pendant l’état de santé ne confère aucun droit à pension complémentaire.

Report des cotisations sociales: quelles en seront les conséquences?

L’Urssaf pour les professions libérales et la sécurité sociale pour les artisans, commerçants et industriels indépendants du gouvernement ont reporté la date d’échéance des subventions qui auraient dû être collectées pendant la période Covid-19. Une action sans conséquences pour votre pension car un report n’est pas synonyme de suppression des prestations. Certains régimes complémentaires comme le Cipav ou le CARPV (vétérinaires) sont même allés plus loin en couvrant une partie des cotisations de retraite des affiliés afin que leurs droits puissent être maintenus à 100%.

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